In diesem Beitrag geht es darum, Ihnen alle wichtigen Begriffe rund um das Thema Finanzierung von Immobilien zu erklären. Von Begriffen wie Amortisation bis hin zu Zinsbindung.

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Abtrag

Der Abtrag ist die monatliche Rate (Annuität), die der Bauherr zur Rückzahlung der Finanzierung zahlen muss.

Abzahlungsdarlehen

Kredite mit rückläufiger Jahresleistung. Normalerweise bleibt der Anteil der Tilgung gleich, während der Betrag für die Zinsen fällt. Ein Abzahlungsdarlehen ist somit das Gegenteil eines Annuitätsdarlehens (Betrag der Tilgung erhöht sich und der Zinsteil verringert sich), was dazu führt, dass sich eine längeren Laufzeit ergibt. Eine jährlich steigende Tilgung kann jedoch vereinbart werden.

AGB

Steht für „Allgemeine Geschäftsbedingungen“

Allgemeine Darlehensbedingungen (Kreditbedingungen)

Die von der Bank festgelegten vertraglichen Regeln gelten normalerweise für alle Kunden, die Kredite abschließen. Rechtsgrundlage für diese Bedingungen ist das „Gesetz über die Allgemeinen Geschäftsbedingungen“ (AGB).

Amortisation

Siehe unter „Tilgung“

Anfänglicher effektiv Jahreszins

Siehe unter „Effektivzins“

Annuität

Annuitäten sind feste jährliche Raten von Darlehen. Diese enthalten einen Anteil für Zinsen und einen für die Tilgung. Im Laufe der Zeit sinkt der Zinsanteil während der Tilgungsanteil um diesen Betrag steigt. Man spricht hierbei vom sogenannten Zinsersparnis. Die Annuität wird auf der Grundlage des Nominalzinses und der Tilgung ermittelt.

Annuitätendarlehen

Annuitätsdarlehen werden auch als Tilgungs- oder Rückzahlungsdarlehen bezeichnet. Diese Darlehen sind heute die am häufigsten akzeptierte Form von Krediten. Der Name stammt von der Art der Zins- und Kreditrückzahlung. Der Kreditnehmer zahlt während des festgelegten Zeitraums des vereinbarten Zinssatzes eine feste jährliche Leistung (Annuität). Diese Annuität beinhaltet Zinsen und Tilgung. Im Laufe der Rückzahlungperiode sinkt der Zinsanteil, wodurch der Anteil der Tilgung steigt. Gemäß der Vertragsvereinbarung wird die Annuität in festen halbjährlichen, vierteljährlichen oder monatlichen Raten gezahlt.

Bausparvertrag

Bausparverträge sind Sparvertrag, die zwischen Bauherren und Bausparkassen abgeschlossen werden. Sie gelten als Anlageform der vermögenswirksamen Leistungen (VWL) und der Hausbauprämie.

Bearbeitungsgebühr/-entgelt

Einmalige Gebühr für die Bearbeitung von Kreditanträgen. In der Regel wird diese bei der erstmaligen Rückzahlung des Darlehens vom Zahlungsbetrag abgezogen.

Blankokredit

Ein Darlehen, das nur auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit (Bonität) des Kunden gewährt wird. Dafür werden keine Sicherheiten hinterlegt.

Bonität

Kreditwürdigkeit bezieht sich auf die Zahlungsfähigkeit von Kreditantragstellern. Kredite können gewährt werden, wenn das Darlehen aus persönlicher und sachlicher Sicht gerechtfertigt werden kann. Die Person des Kreditnehmers ist wichtig für die Beurteilung der persönlichen Glaubwürdigkeit. Dies beinhaltet die Überprüfung, ob ein Darlehen bereits besteht und ordnungsgemäß zurückgezahlt wurde. Es werden alle Dokumente über Einnahmen, Ausgaben und ihren finanziellen Status geprüft, um ihre tatsächliche Glaubwürdigkeit zu beurteilen.

Bonitätsprüfung

Bestimmt die Zahlungsfähigkeit des Kreditantragstellers. Diese werden immer von der Bank ausgeführt.

Bürgschaften

Ein einseitig bindender Vertrag zwischen einem Bürger und einem Gläubiger. Auf diese Weise verspricht der Bürge den Gläubigern des Dritten, ihren Verpflichtungen aus der Schuld des Dritten nachzukommen (§765BGB).

Darlehensbetrag

Unter Darlehensbetrag wird im Allgemeinen der erforderliche Finanzierungsbetrag verstanden. Eventuelle Nebenkosten wie geschätzte Kosten oder Bearbeitungsgebühren können weiterhin abgezogen werden, sodass der tatsächlich gezahlte Betrag möglicherweise niedriger ist.

Disagio

Die Differenz zwischen dem Nennbetrag des Darlehens und dem ausgezahlten Betrag. Der Abschlag beschreibt die Zinsen des Kreditnehmers bei Auszahlung des Kredits an die Bank. In der Regel werden teilweise Rückzahlungsanforderungen für Kredite ausgeglichen, was bedeutet, dass der Kreditnehmer reduziertes Gesamtkapital erhält. Ein Disagio bedeutet, dass während der Laufzeit des Darlehens ein niedrigerer Nominalzins gezahlt werden kann. Vereinbart man eine Disagio dann ist der Nominalzinssatz des Darlehens anfangs niedriger, der Effektivzinssatz ist jedoch oft höher als der bei einem Kredit ohne Disagio. In der Regel kann ein Rabatt von 10% des maximalen Kreditbetrags vereinbart werden.

Effektivzinssatz

Gemäß der Preisangabenverordnung (PAngV) muss die jährliche Gesamtgebühr als Prozentsatz des Darlehens angegeben werden. Für Kredite mit festen Laufzeiten während der gesamten Kreditlaufzeit wird dieser Preis als „effektiver Jahreszinssatz“ bezeichnet. Wenn sich jedoch der Zinssatz oder andere preisbezogene Faktoren während dieses Zeitraums ändern, wird dies als „anfänglicher effektiver jährlicher Zinssatz“ bezeichnet. Der tatsächliche Zinssatz wird hauptsächlich durch den Nominalzins, den gezahlten Disagio, den Rückzahlungsbetrag und der feste Zinsperiode (Dauer) bestimmt. Der effektive Zinssatz enthält keine geschätzten Gebühren, Bereitstellungszinsen, Teilauszahlungszuschläge und Kontoverwaltungsgebühren.

Forward-Darlehen

Forward-Darlehen sind Annuitätsdarlehen, die erst nach einer bestimmten Vorlaufzeit an Kreditnehmer ausgezahlt werden. Die Lieferzeit nach Vertragsschluss kann bis zu 60 Monate betragen. Die Zeit zwischen Vertragsschluss und Vertragsbeginn ist die sogenannte Forward-Periode, in der keine Zinsen jeglicher Art anfallen.

Gesamtschuldner

Mehrere Kreditnehmer übernehmen die gemeinsame Verantwortung als Schuldner. Jeder Gesamtschuldner ist verpflichtet, unabhängig von der anderen Partei den vollen Betrag zu zahlen. Die Bank kann ihren Mitschuldner frei wählen. Diese Wahl ist jedoch einmalig. Der Schuldner, der die Bank bezahlt hat, kann jedoch von anderen Schuldnern die Ausgleichssumme verlangen.

Haushaltspauschale

Vor der Gewährung eines Kredits prüft die Bank interessenshalber, ob nach Abzug aller Ausgaben und Kosten genügend Geld zur Deckung der normalen Lebenshaltungskosten vorhanden ist. In der Regel wird hierfür der Mindestsatz (Familien-Festpreis) festgelegt. Die monatliche Pauschale variiert von Bank zu Bank.

Konsumentenkredit

In der Fachsprache der Bank werden Kredite an Privatpersonen als Konsumentenkredite bezeichnet. Sie werden zum Kauf von Konsumgütern (Autos, Möbel, Reisen usw.) verwendet. Sie werden in der Regel in festen monatlichen Zahlungen zurückerstattet.

Kreditvermittlungskosten

Vermittlergebühren können von Vermittlern (Maklern) anfallen, die Kredite für Kunden arrangieren. Wenn diese Kosten nicht von der Bank, sondern vom Kunden getragen werden, muss der Kunde über die entstandenen Kosten informiert werden.

Mitantragsteller

Mitantragsteller unterliegen der selben Haftung wie der Antragsteller. Wenn der Hauptschuldner die gesicherte Schuld bei Fälligkeit nicht bezahlt, ist der gemeinsame Antragsteller zur sofortigen Zahlung verpflichtet.

Mitschuldner

Der Kreditnehmer, in der Regel ein Ehegatte, haftet gemeinsam mit einem anderen Schuldner.

Nettokreditbetrag

Der Nettokredit ist der Betrag des zurückzuzahlenden Kredits abzüglich der Bearbeitungsgebühr und weiterer geschätzten Kosten.

Nominalzinssatz

Der Nominalzins ist der Prozentsatz der gezahlten Zinsen basierend auf dem Nominalbetrag des Darlehens. Der Nominalzins für Annuitätsdarlehen wird in der Regel jährlich angegeben.

Preisangabenverordnung

Diese ist als Verbraucherschutzverordnung seit 1985 wirksam. Kreditinstitute müssen alle relevanten Preise und Kosten im Angebots- und Darlehensvertrag angeben. Darüber hinaus muss der tatsächliche Zinssatz für die Vergleichbarkeit der Finanzierung auch im Privatkundengeschäft angegeben werden.

Restschuld

Der Teil des Darlehens, der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht zurückgezahlt wurde. Mit dem Rückzahlungsplan können Sie den jeweiligen Restbetrag des Darlehens zum entsprechenden Zeitpunkt ermitteln.

Restschuldversicherung

Die Restschuldversicherung ist ein zusätzlicher Schutz. Der Kreditnehmer kann verschiedene Tarife verwenden um beispielsweise Tod, Unfall oder Krankheit versichert zu haben. Im Todesfall zahlt die Versicherungsgesellschaft in der Regel die ausstehenden Schulden des Darlehens zurück oder erbringt andere Dienstleistungen wie Unfall- oder Krankenversicherungen.

Schufa

Steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Sie ist eine Gemeinschaftseinrichtung deutscher Kreditinstitut und andere Kreditunternehmen, um die Mitgliedsinstitute vor dem Verlust in einem Kreditgeschäft zu schützen. Zu diesem Zweck erhält die Schufa von seinen verbundenen Unternehmen Informationen, zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern. Auf Anfrage der Banken stellt die Schufa, gemäß den strengen Datenschutzbestimmungen, diesen Informationen zur Verfügung.

Selbstauskunft

Die Selbstauskunft ist ein vom Kreditgeber erstelltes Formular, das der Antragsteller ausfüllen muss. Im Wesentlichen geht es um Einkommens- und Vermögensverhältnisse.

Sondertilgung

Sondertilgungen sind Rückzahlungen, die den im Darlehensvertrag vereinbarten Leistungssatz übersteigen. Bei Darlehen mit festen Zinssätzen sind Sonderrückzahlungen in der Regel nur möglich, wenn bei Vertragsschluss eine Einigung über die Wahl der Sonderrückzahlungen erzielt wird.

Tilgung

Die Tilgung ist die Rückzahlung des Darlehens durch den Kreditnehmer. Diese wird in der Regel als Prozentsatz der Rückzahlungsrate angegeben.

Verbraucherkreditgesetz

Das seit 1991 geltende Verbraucherkreditgesetz soll die Verbraucher vor dem Missbrauch von Kreditbedingungen schützen und Wettbewerbsverzerrungen vermeiden.

Vorfälligkeitsentschädigung

Vorfälligkeitsentschädigungen sind ungeplante Rückzahlungskosten für Kredite während eines festen Zinszeitraums. Aufgrund der Refinanzierung von Kreditinstituten mit passenden Laufzeiten können Banken so objektiv generierte Zins- / Margenverluste wieder gutmachen. Grundlage für die Berechnung ist das Urteil des Bundesgerichts.

Zinsbindung

Siehe unter „Zinsfestschreibungszeit“

Zinsfestschreibungszeit

Bestimmen die Laufzeit des Nominalzinses des Kredits zwischen dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber. Kreditinstitute bieten unterschiedliche feste Zeiträume für Zinssätze an.

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